الحماية القانونية للسكريين ضد مرافق التأمين التمييزي

فهم نطاق التمييز ضد مرض السكري في مجال التأمين

ويعاني مرض السكر من أكثر من 37 مليون أمريكي وأكثر من 530 مليون شخص بالغ في جميع أنحاء العالم، ورغم التقدم الكبير في رصد الغلوكوس، وتوريد الأنسولين، وإدارة الأمراض، فإن الأفراد الذين يعانون من مرض السكر لا يزالون يواجهون حواجز نظامية في سوق التأمين، ومن بين أكثر أشكال التمييز استمراراً تحديد أقساط التأمين، ويطبق المؤمنون أحياناً زيادات في معدلات الإصابة بالمرض على جميع مقدمي الطلبات الذين يعانون من مرض السكري العام.

وتكمن المشكلة الأساسية في التوتر بين العدالة الاكتوارية ومبادئ مكافحة التمييز، وتدفع شركات التأمين بأن تجمعات المخاطر الإحصائية تبرر ارتفاع أقساط الفئات التي تتحمل تكاليف مطالبات متوقعة أعلى، وأن العجز، كمجموعة، قد يعرض تكاليف رعاية صحية أعلى من تكاليف غير تشخيصية، غير أن مرض السكري حالة متجانسة إلى حد بعيد، ويتسبب في حدوث مرض السكري يُحتمل أن يُصاب بمستويات نظافة الدم المتحكم فيها، ولا يترتب على ذلك تعقيدات صحية.

الإطار القانوني في الولايات المتحدة

وفي الولايات المتحدة، توفر مجموعة من القوانين الاتحادية وقوانين الولايات الحماية من التمييز في مجال التأمين على أساس الإعاقة، والحالة الصحية، والمعلومات الوراثية، وتثبت هذه القوانين مجتمعة أن مرض السكر لا يمكن فرضه تعسفاً على أقساط أعلى أو رفض التغطية لمجرد تشخيصه، وأن أهم قوانين الحماية الاتحادية تأتي من قانون الأمريكيين ذوي الإعاقة، وقانون الرعاية الميسورة، وقانون ضمان الدخل غير المميز.

قانون الأمريكيين ذوي الإعاقة

The ADA, enacted in 1990, prohibits discrimination against individuals with disabilities in employment, public services, public accommodations, and telecommunications. Diabetes is widely recognized as a disability under the ADA because it substantially limits major life activities, including endocrine function. The ADA applies to insurance practices in two important ways. First, it prohibits employers from discriminating against employees with diabetes in the provision of fringe benefits, including health insurance. Second, the ADA restricts insurers from engaging in disability-based discrimination in the sale of insurance contracts. However, the ADA includes a safe harbor provision that allows insurers to underwrite risks based on actuarial data, provided the practices are not used as a subterfuge to evade the purposes of the Act. This means that insurers can charge higher premiums to diabetics only if they can demonstrate that the differential pricing is based on sound actuarial principles and not on stereotypes or prejudice.

وقد تعززت حماية المؤسسة من قبل المحاكم والتوجيه التنظيمي، وقد دأبت لجنة تكافؤ فرص العمل على القول بأن التمييز على أساس الإعاقة في التأمين يجب أن يكون مبرراً بإجراء تقييمات فعلية للمخاطر، وهذا يعني عملياً أن الزيادات الشاملة في أقساط التأمين لجميع المصابين بمرض السكر دون اعتبار لإدارة طبية فردية قد تنتهك قانون مكافحة التمييز إذا لم يستطع المؤمن أن يثبت أن رسوم التأمين هي رسوم اكتوارية ويؤمنون بأن هذه الأقساط تنطوي على تمييز.

قانون الرعاية الميسورة

إن قانون مكافحة الفساد، الذي تم التوقيع عليه في عام 2010، يمثل أشمل إصلاح في سوق التأمين الصحي في عقود، وبالنسبة للسكريين، فإن أهم حكم في قانون مكافحة الأمراض العقلية هو حظر حالات الاستبعاد في الحالات السابقة، وقبل أن يحرم المؤمنون من التغطية أو فرض أقساط أعلى بشكل كبير على الأفراد الذين يعانون من ظروف سابقة مثل مرض السكري، ويحظر هذا النوع من التأمين على جميع شركات التأمين الصحي التي تباع في الأسواق الفردية والصغيرة.

بالإضافة إلى ذلك، يتطلب قانون التأمين الصحي جميع الاستحقاقات الصحية الأساسية، التي تشمل الأدوية الطبية، والمستشفى، والخدمات الوقائية، ويستفيد الكثير من مرضى السكر من هذه الأحكام لأنهم يكفلون الحصول على خدمات الإسولين، والسكري، والفحوصات الوقائية دون تقاسم التكاليف، كما يحظر قانون التأمين ضد المرض على مدى الحياة على أساس سنوي وعلى مدى الحياة على الاستحقاقات الصحية الأساسية، وهو أمر حاسم بالنسبة للسكريين الذين قد يحتاجون إلى أدوية باهظة التكلفة، والحماية المستمرة للعجز.

قانون تأمين الدخل لموظفي الخدمة وقوانين الدولة

وتنظم المؤسسة خطط استحقاقات الصحة والرعاية التي يرعاها أرباب العمل، بما في ذلك التأمين الصحي الجماعي، وبموجب قانون المؤسسات الاقتصادية والاجتماعية، يقع على مديري الخطط واجب ائتماني للعمل لصالح المشاركين على أفضل وجه، ولمتابعة شروط وثيقة الخطة، وإذا فرضت خطة يرعاها صاحب العمل أقساط أعلى على مرض السكري دون مبرر، يجوز للموظفين المتضررين أن يقدموا مطالبة بموجب قانون الطوارئ بشأن الإخلال بواجباتهم الائتمانية أو رفضهم للاستحقاقات.

وتمنح قوانين التأمين الحكومية درجة إضافية من الحماية، إذ أن معظم الولايات لديها قوانين لمكافحة التمييز تحظر على شركات التأمين التمييز غير العادل على أساس الإعاقة أو الوضع الصحي أو الحالة الطبية، وينظم مفوضو التأمين الحكومي أعمال التأمين، ويمكنهم التحقيق في الشكاوى المتعلقة بالتسعير التمييزي، وقد سنت بعض الولايات قوانين محددة تقيد استخدام المعلومات الوراثية في مجال التأمين، وهو أمر يتصل بمرضى السكر الذين قد يكون لديهم تاريخ أسري للشرط الصادر.

الحماية والاختفاءات على مستوى الدولة

بعض الولايات مثل نيويورك وكاليفورنيا وماساشوسيتس لديها قوانين قوية لمكافحة التمييز تتعقب بشكل وثيق حمايات الاتحاد وتوفر سبل انتصاف إضافية، بما في ذلك حقوق العمل الخاصة والتعويضات المعززة، و ولايات أخرى لديها حماية محدودة أكثر، خاصة في سوق التأمين الفردي، و بالنسبة للتأمين على الحياة، فإن قوانين الولاية تسمح عموما للمؤمنين بتصنيف المخاطر القائمة على الظروف الطبية،

القضايا الرئيسية التي تنظر فيها المحكمة وإجراءات الإنفاذ

وقد شكلت عدة قضايا هامة في المحاكم المشهد القانوني للسكري الذي يطعن في أقساط التأمين التمييزية، وفي EOC ضد مجموعة الصحة المتحدة ، رفعت الشركة في نهاية المطاف شركة تأمين كبيرة لفرض ضريبة إضافية على الموظفين الذين يعانون من مرض السكري الاكتواري دون إجراء تقييم فردي لحالة صحتهم، ورأت المحكمة أن هذا المبلغ يمكن أن يشكل تمييزاً قائماً على الإعاقة في إطار التأمين.

في قضية (ستارك) ضد شركة التأمين ضد الحياة في العاصمة، قامت محكمة اتحادية ببحث مسألة ما إذا كانت سياسة تأمين الحياة التي تفرض معدلات أعلى على مرض السكري تنتهك قانون مكافحة الإغراق، وحكمت المحكمة بأن حكم المرفأ الإكتواري الآمن الذي يطعن في التأمين لأن المعدلات كانت تستند إلى بيانات اكتوارية تبين ارتفاع معدل الوفيات بين المصابين بالسكري، غير أن الممارسة الحالية لا تبرز وجودة.

كما تابعت اللجنة إجراءات إنفاذ ضد أصحاب العمل الذين يقدمون برامج للراحة تعاقب العاملين المصابين بمرض السكر بسبب عدم استيفاءهم لبعض القياسات الصحية، وفي حالة واحدة جديرة بالذكر، طلب صاحب العمل من الموظفين تحقيق مستوى محدد من الفئة ألف - ١ أو مواجهة أقساط تأمين أعلى، ودفعت الشركة بأن هذا البرنامج يميز ضد الموظفين المصابين بمرض السكر لأنه يعاقبهم على حالة لا يمكنهم السيطرة الكاملة عليها، وقد أسفرت هذه الحالة عن موافقة أرباب العمل على هذا.

وينبغي للمرضى الذين يرغبون في متابعة الإجراءات القانونية أن يتشاوروا مع محام متخصص في حقوق الإعاقة أو قانون التأمين، كما أن العديد من منظمات المساعدة القانونية ومجموعات الدعوة، مثل الرابطة الأمريكية لداء السكري وصندوق التثقيف والدفاع في مجال حقوق الإعاقة، توفر الموارد والإحالة، وتقدم لجنة تكافؤ فرص العمل توجيهات بشأن كيفية توجيه تهمة التمييز، كما أن إدارات التأمين الحكومية لديها عمليات شكوى لا تتطلب التمثيل القانوني.

الخطوات العملية للرياضات التشخيصية المواجهات التمييزية

إذا كنت مصاباً بداء السكري الذي يعتقد أن أقساط التأمين عالية بشكل غير عادل، هناك خطوات ملموسة يمكن أن تتخذها لحماية حقوقك والطعن في التمييز، وتبدأ العملية بالتوثيق وتبدأ من خلال الشكاوى الإدارية، وعند الاقتضاء، التقاضي.

توثيق التمييز

الخطوة الأولى هي جمع جميع الوثائق ذات الصلة، ويشمل ذلك نسخا من بوليصة التأمين، وبيانات الأقساط، والمراسلات من المؤمن، وأي تفسيرات مقدمة لزيادة المعدل، وينبغي أيضا أن تجمعوا سجلاتكم الطبية التي تثبت وضعكم الإداري للسكري، بما في ذلك مستويات A1C، والتقيد بالأدوية، وأي تعقيدات، وإذا ما حرمتم من التغطية أو تحملتم سعرا أعلى، يرجى تقديم تفسير مكتوب من قوانين التأمين يقدم معلومات أساسية بموجب معايير القيد.

(ب) أن تحتفظ بسجل لجميع الاتصالات مع المؤمن، بما في ذلك التواريخ، وأسماء الممثلين، وملخصات المحادثات، وإذا ما تعرضت لمعاملة متمايزة مقارنة بغير طبيب ذي مواصفات صحية مماثلة، توثق أيضاً، مثلاً إذا كان زميل أو صديق بدون مرض السكري، ولكن مع وجود مخاطر صحية عامة مماثلة، قد اقتبس من قسط أقل، والحصول على اقتباس مكتوب إذا أمكن.

تقديم شكوى

وبعد جمع الوثائق، تتمثل الخطوة التالية في تقديم شكوى إلى الهيئة التنظيمية المناسبة، وفيما يتعلق بمسائل التأمين الصحي المتصلة بالعمالة، فإن اللجنة الاقتصادية لأوروبا هي الوكالة الاتحادية الرئيسية التي يمكنها الاتصال بها، ويمكن أن توجه إليها تهمة التمييز على الإنترنت أو بالبريد أو شخصيا في مكتب ميداني تابع للجنة الأوروبية، ويجب أن توجه التهمة في غضون 180 يوما من العمل التمييزي المزعوم (الممتد إلى 300 يوم في بعض الولايات)، وتجد الشركة أنها ستحقق في التهمة وقد تحاول التوسط في إصدارها.

وبالنسبة للمسائل المتعلقة بالتأمين الصحي الفردي أو التأمين على الحياة، فإن إدارات التأمين الحكومية هي في كثير من الأحيان أكثر السبل فعالية، ولكل دولة عملية لتقديم الشكاوى الاستهلاكية، ولكثير منها وحدات مكرسة للتحقيق في الممارسات التمييزية، ويمكنك أيضاً أن تجد إدارة تأمين الدولة من خلال موقع الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين، كما أن تقديم شكوى إلى إدارة التأمين الحكومي لا يتطلب محامياً، بل إن كان التمثيل القانوني يمكن أن يعزز قضيتك، بالإضافة إلى ذلك، إذا كان التمييز ينطوي على انتهاك لقوانين خاصة لمكافحة التمييز، فإن من حق الدولة في هذا الحق.

البحث عن التمثيل القانوني

ويمكن أن تكون حالات التمييز في التأمين معقدة، لا سيما عندما تنطوي على تبرير اكتواري ودفاعات مأمونة للمأوى، ويوصى بشدة بتقديم المشورة إلى محام لديه خبرة في مجال التمييز أو قانون التأمين، كما يقدم العديد من المحامين مشاورات أولية حرة ويمكن أن يتخذوا قضايا على أساس رسوم الطوارئ، كما أن منظمات مثل الرابطة الأمريكية للسكري توفر الموارد والإحالة إلى المهنيين القانونيين المتخصصين في التمييز المتصل بالسكري.

عند مقابلة محاميكم، أحضروا جميع وثائقكم وأستعدوا لمناقشة الوقائع المحددة لقضيتكم، ويمكن لمحاميكم أن يساعدكم في تقييم قوة ادعاءاتكم القانونية، وأن يلغي عملية تقديم الشكاوى الإدارية، وأن يقدموا، عند الاقتضاء، دعوى قضائية، وفي بعض الحالات، يمكن أن تحل رسالة طلب موثقة جيدا من محامٍ المسألة دون تقاضي، حيث أن شركات التأمين قد تفضل تجنب تكلفة المعارك القانونية والدعاية لها.

منظمات الدعوة والدعم

وتوفِّر عدة منظمات وطنية التعليم والدعوة والموارد القانونية للسكري الذي يواجه التمييز، وتتوفر لدى الرابطة الأمريكية لداء السكري برنامج للدعوة القانونية يعمل على ضمان المعاملة العادلة للسكريين في جميع مجالات الحياة، بما في ذلك التأمين، ويوفر صندوق التثقيف والدفاع في مجال حقوق الإعاقة الخبرة القانونية في المسائل المتعلقة بالتمييز في الإعاقة، ويقدم البرنامج الوطني للتثقيف في مجال السكري مواد تعليمية يمكن أن تساعد على فهم حقوقهن.

ويمكن أيضاً أن يساعد إشراك منظمات الدعوة في التواصل مع مرضى السكر الآخرين الذين يواجهون تحديات مماثلة، ويمكن أن يكون تبادل الخبرات والاستراتيجيات تمكيناً ويمكن أن يساعد على بناء صوت جماعي لتغيير السياسات، كما تتبع منظمات كثيرة ممارسات شركات التأمين ويمكنها أن تحذركم من الأنماط التي قد تشير إلى التمييز المنهجي.

الآفاق الدولية بشأن مرض السكري والتمييز في مجال التأمين

وفي حين أن الولايات المتحدة لديها إطار قانوني قوي لحماية المصابين بمرض السكر من التمييز في مجال التأمين، فإن بلدانا أخرى قد تناولت المسألة بطريقة مختلفة، ويمكن أن يوفر فهم هذه المنظورات الدولية سياقا مفيدا وقد يسترشد به في جهود الدعوة من أجل توفير حماية أقوى.

الاتحاد الأوروبي

في الاتحاد الأوروبي، يُنظّم التمييز في التأمين بتوجيه الاتحاد الأوروبي بشأن المساواة في المعاملة في السلع والخدمات، الذي يحظر التمييز على أساس الإعاقة في الحصول على التأمين، لكن التوجيه يتضمن حكماً يسمح للمؤمنين بمعالجة مختلفة قائمة على الإعاقة إذا كان الفرق متناسباً ومستنداً إلى بيانات اكتوارية، وهذا مماثل لأحكام شركة ADA بشأن المرفأ الآمن، وقد نفذت الدول الأعضاء التوجيه بطرق مختلفة،

ولايات قضائية أخرى

ويحظر القانون الكندي لحقوق الإنسان التمييز على أساس الإعاقة، ولكن يجوز للمؤمنين أن يستخدموا تصنيف المخاطر ما دام يستند إلى مبادئ اكتوارية سليمة، وقد عملت الرابطة الكندية لطب السكري على الدعوة إلى ممارسات تأمين عادلة ونشرت مبادئ توجيهية للمؤمنين، في أستراليا، يحظر قانون التمييز ضد الأشخاص ذوي الإعاقة في أستراليا، التمييز في مجال التأمين، ولكن ممارسة التأمين ضدهم سليمة.

وتظهر هذه الأمثلة الدولية أن التوازن بين الإنصاف الاكتواري ومبادئ مكافحة التمييز يشكل تحدياً مشتركاً، إذ يواجه مرض السكري في جميع أنحاء العالم قضايا مماثلة، وتواصل أفرقة الدعوة الضغط من أجل إجراء إصلاحات تتطلب من شركات التأمين أن تسند أقساط على البيانات الصحية الفردية بدلاً من الافتراضات القاطعة.

مستقبل حماية المصابين بداء السكري

إن المشهد القانوني لحماية التأمين من مرض السكري ليس ثابتاً، فالاتجاهات الناشئة في التكنولوجيا الطبية، والاختبارات الوراثية، وتحليل البيانات من المرجح أن تشكل التقاضي والتشريعات في المستقبل، ومن التطورات الهامة زيادة قدرة مراقبي الغلوكوز المستمرين والأجهزة الأخرى على توفير بيانات آنية عن إدارة السكري، وإذا بدأ المؤمنون في استخدام هذه البيانات لدون خط، فإن ذلك قد يؤدي إلى زيادة دقة قياس المخاطر

الاتجاهات الناشئة في المعلومات الوراثية والخصخصة

ويحظر قانون عدم التمييز في مجال المعلومات الوراثية على شركات التأمين استخدام المعلومات الوراثية لتحديد أقساط التأمين الصحي، غير أن نظام المعلومات الجغرافية لا ينطبق على التأمين على الحياة أو التأمين على العجز أو التأمين على الرعاية الطويلة الأجل، مما يجعل الداء عرضة للتمييز على أساس التحلل الجيني، وتطالب مجموعات الدعوة بتوسيع نطاق حماية نظام المعلومات الجغرافية ليشمل جميع أنواع التأمين.

التوصيات المتعلقة بالسياسات

ومن أجل تعزيز حماية المصابين بمرض السكر، ينبغي أن ينظر مقررو السياسات في عدة إصلاحات، أولاً، ينبغي أن يعدل الكونغرس قانون مكافحة الإيدز ليوضح أن حكم المرفأ الآمن لا يسمح بدفع مبالغ إضافية شاملة على المصابين بمرض السكري دون تقييم فردي، وثانياً، ينبغي أن تعتمد الولايات معايير موحدة لكتابة أقساط التأمين التي تتطلب من شركات التأمين استخدام البيانات الحالية المستندة إلى الأدلة بشأن إدارة السكري، والنظر في عوامل فردية مثل مستويات المادة الأولى من التعليم، والتقيد بالأدوية، والتكاشيرات الإلزامية، والمرتشفائية.

وفي نهاية المطاف، يتمثل الهدف في ضمان الحكم على مرض السكري على حالته الصحية الفردية بدلا من أن يكون على أساس قوالب نمطية واسعة، مع الإدارة الطبية السليمة، يعيش الكثير من مرضى السكري حياة طويلة وصحية، وينبغي لأقساط التأمين الخاصة بهم أن تعكس ذلك الواقع، فالحماية القانونية أداة حاسمة لتحقيق الإنصاف في التأمين، ولكن يجب إنفاذها وتحديثها بصورة دورية مواكبة التقدم الطبي والتكنولوجي.

للحصول على المزيد من المعلومات عن الحماية القانونية، زيارة صفحة التمييز ضد الإعاقة الخاصة بالجماعة الأوروبية الأوروبية (EEOC) و و صفحة الدعوة للسكري الأمريكي .